A hitel felvétele nem akkor kezdődik, amikor vészhelyzet van: elromlott az autó, a hűtő, orvosra kell költeni vagy valamit azonnal meg kell venni. Az életünket érdemes bizonyos szinten megtervezni – áll ez a pénzügyeinkre is. Ne gondoljuk, hogy ezek a váratlan események velünk nem történhetnek meg, készüljünk fel időben arra, amiről a legtöbben azt gondolják, hogy nem tudhatjuk előre, így felkészülni sem lehet rá.
A tudatosság a pénzügyek területén azt jelenti, hogy legalább féléves megélhetést biztosító tartalékot képezünk. Ez a minimum, amelyre mindenkinek szüksége van. Ezt még akkor kell félre raknunk, amikor minden rendben van, a havi bevételeinkből kis odafigyeléssel valamennyit meg tudunk takarítani. Lesz, akinek ehhez több év is kell, de előfordulhat, hogy sokkal gyorsabban is megteremthető ez a 6 havi biztonsági tartalék.
Bizonytalan világban élünk, nem tudhatjuk előre, hogy mi vár ránk, de ez a tartalék a legfontosabb váratlan kiadások fedezésére elegendő lehet. Ha mégsem elegendő, nagyobb kiadásaink vannak vagy nem áll rendelkezésünkre ez a tartalék, akkor nem marad más hátra, mint hitelt kell felvennünk.
Hitel vagy kölcsön?
A hétköznapokban a két fogalmat egymás szinonimájaként használják, pedig a pénzügyi „fogalomtárban” ezeknek eltérő a jelentésük. A hitel azt jelenti, hogy egy hitelintézet kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott feltételek teljesülése esetén majd kölcsönt folyósít a rendelkezésre tartott hitelkeretből. Az adós a pénzösszeg rendelkezésre tartásáért általában egy díjat fizet. Ez a hitelszerződés még nem jelenti feltétlenül azt, hogy a hiteligénylő valóban felhasználja (lehívja) részben vagy egészben a hitelkeretet. De a hitelszerződésben rögzített feltételek teljesülése esetén hozzájuthat a pénzhez: ez történhet a hitelkeretre hivatkozó kölcsönszerződés formájában vagy egyéb hitelművelet (pl. lehívás) keretében.
Tehát a hiteligénylő nem automatikusan, és nem is feltétlenül jut pénzhez a hitelszerződés kapcsán, hiszen a hitel inkább csak egy keret, amellyel élhet.
A kölcsön fogalma ettől kissé eltérő. Ebben az esetben egy kölcsönszerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően a kölcsönt nyújtó egy adott pénzösszeg fizetésére, az adós pedig a pénzösszeg későbbi időpontban történő visszafizetésére és kamat megfizetésére vállal kötelezettséget. A kölcsön esetében a pénzt az adósnak átadják, a „kölcsönzés” meg is történik. A hétköznapi életben leginkább erről van szó akkor is, amikor hitelként hivatkozunk a dologra. De – még ebben a cikkben is – keveredhet ez a két fogalom, a mindennapi élet során kezeljük azokat úgy, mintha azonos jelentésük lenne.
Melyek a legismertebb hiteltípusok?
A hiteleket általában két nagy csoportra oszthatjuk. Vannak a fogyasztási hitelek és vannak a jelzálog alapú hitelek. Természetesen ezen a két nagy csoporton belül sok konkrét hitel termékkel találkozhatunk, nézzük meg ezek jellemzőit részletesebben!
A legfontosabb hitel típusok:
A fogyasztási hitelek általában valamilyen „eszköz” vagy szolgáltatás megvásárlását segítik elő – tehát előbb jutunk hozzá egy TV-hez, autóhoz, mint sem a jövedelmi, vagyoni helyzetünk azt lehetővé tenné. A jelzáloghitel – ahogyan a neve is jelzi – egy ingatlan biztosíték nyújtásával, az ingatlanunk földhivatalnál történő jelzálogosítása mellett nyújtott kölcsön, amelyet általában azért veszünk igénybe, mert lakást, garázst, bármilyen ingatlant szeretnénk megvásárolni és ehhez nincs elegendő pénzünk.
A gyorshitel is egyfajta személyi kölcsön, annyiban tér el a bankban felvehető „általános” személyi kölcsöntől, hogy akár házhoz is jönnek az ügyintézés érdekében, heti törlesztésre van lehetőség, jól tervezhető, valóban gyors és nem kérnek hozzá fedezetet. Azonban a gyors és egyszerű ügyintézésnek ára van, ezek a legdrágább személyi hitelek! Online hitelként történő igénylés során kedvezményeket kaphatunk.
A standard személyi kölcsönöket már néhány százezer forinttól viszonylag könnyedén felvehetjük, ma már akár online hitel formájában is. Előny a kötetlen felhasználás – vagyis meg sem kérdezi a bank, hogy mire szeretnénk elkölteni a pénzt. Akinek bejelentett munkahelye, minimálbért meghaladó jövedelme és normális életkörülményei vannak, igényelhet kölcsönt teljesen online hitelként vagy részben személyes ügyintézés mellett, de online elindítva a hitelügyletet.
Nagyobb összeget személyi kölcsönből talán nem szabad felvenni, mert nagyon magasak a kamatok és nem tud hosszabb futamidőt igénybe venni az ember, akkor már olcsóbb egy szabad felhasználású jelzáloghitel.
Az áruhitelt egy speciális személyi kölcsönként is vehetjük, amelynek a felhasználása egy adott termék megvásárlásához kötődik, az ügyintézés pedig az azt forgalmazó üzletben is megtörténhet. Az autóhitelek olyan konstrukciók, ahol a járművet többnyire nem is hitel, hanem lízing konstrukció keretében vásárolhatjuk meg, de egyfajta áruhitelként is kezelhetjük ezt a hitelterméket.
Ezt a hitelt ott tudjuk igényelni, ahol a bankszámlánk is van. Kapunk a bankunktól egy hitelkeretet, amelynek erejéig a számlánk egyenlege lecsökkenhet. Előnye ennek a hitelnek, hogy rugalmasan lehet igénybe venni és törleszteni.
A hitelkártya más, mint egy megszokott bankkártya, hiszen itt egy hitelkeretet is kapunk a kártya mellé, melynek erejéig többet költhetünk, mint amennyi pénzünk van. Ezt a hitelkeretet a számlánktól elkülönítve kezelik, ezért kissé más, mint a folyószámlahitel.
A legjobb, ha a hitelképességünket megvizsgáltatjuk és több hitelt is megvizsgálunk – akár hitelkalkulátort használva –, felkészülünk még időben a kölcsön felvételére. Nézzük meg a kiválasztott hitel részletes kondícióit, ne döntsünk elhamarkodottan és érzelmi alapon.
Az online hitel a legtöbb fenti terméknél igénybe vehető, az ügyintézés akár teljes mértékben megtörténhet online, de a jelzálog alapú hiteleknél is egyre nagyobb része intézhető otthonról a teljes folyamatnak.
Ha az ember nem tud valamit megmagyarázni, akkor kezdi el emlegetni a sorsot, a szerencsét, vagy végső esetben a véletleneket.
