Az első lépés minden egyes komolyabb pénzügyi döntés meghozatala előtt a lehetőségek, az anyagi helyzet alapos felmérése. Számítsd ki, hogy havonta összesen mekkora jövedelemre teszel szert, majd azt, hogy mik a rendszeres kiadásaid. Ennek során ne feledkezz meg a félévente, évente befolyó pénzekről, és az ilyen gyakorisággal jelentkező kiadásokról sem, hiszen csakis így kaphatsz teljes képet a pénzügyi helyzetedről.
Ezek után nagyjából körvonalazódik már, hogy havonta mekkora összeget tudsz félretenni, így milyen mértékben tudod növelni megtakarításodat: erre szükséged lesz, hiszen, ha a lakásvásárlást hitelből szeretnéd finanszírozni, az önerőt akkor is neked kell majd előteremtened.
A következő lépés legyen annak meghatározása, hogy pontosan mire is van szükséged. Ha az első lakás például a munkahely közelében van, akkor nem kell még egy autót is fenntartani az új otthon finanszírozása mellett, de ha ideális a tömegközlekedés a környéken, akkor sem kell az autó költségeivel számolni. Gondold végig azt, hogy mekkora élettérre van szükséged, igyekezz azonban a realitás talaján maradni: biztosan kényelmesebben éreznéd magad egy kétszobás, 60 négyzetméteres lakásban, de ha az anyagi lehetőségeid szűkösebbek, valószínűleg most egy kisebb ingatlannal kell beérned.
Ha már tudod, hogy mely kérdésekben nem vagy hajlandó kompromisszumot kötni, elkezdheted böngészni az ingatlanhirdetéseket, így azt is megtudhatod, hogy az általad elképzelt lakások nagyjából milyen árban érhetők el.
Ha nem áll rendelkezésedre a teljes vételár – és valljuk be, a legtöbbünk nem ilyen szerencsés –, és a család sem tud neked jelentősebb anyagi segítséget nyújtani, akkor a lakásvásárlás kizárólag banki hitel segítségével valósulhat meg. Azt azonban jó tudni, hogy egy ingatlant nem finanszírozhatsz teljes mértékben kölcsönből: annak bizonyos részét neked kell előteremtened.
Az elmúlt években ez az összeg általában az ingatlan vételárának húsz százaléka volt, egy 40 millió forintos lakás vásárlásához tehát legalább 8 millió forintot biztosan a vevőnek kellett összegyűjtenie. Az önerő azonban nem feltétlenül készpénz: ezen kívül egyes bankok elfogadják a munkáltatói kölcsönt, a lakástakarékpénztári megtakarítást, de pótfedezetként akár egy extra ingatlan is bevonható.
Természetesen minél nagyobb összegű a saját tőkéd, annál kevesebb hitelre van szükséged, így a törlesztőrészletek is alacsonyabbak lesznek, vagy esetleg a futamidő lehet rövidebb. Az azonban kétségtelen, hogy a mai ingatlanárak mellett már a 20 százalék előteremtése sem egyszerű feladat. Szerencsére 2024 januárjától bizonyos feltételek teljesülése esetén már 10 százalék önerő mellett is kaphatsz lakáshitelt, így megnőtt az esélyed arra, hogy ez az álmod valóra váljon.
Ezt a lehetőséget akkor használhatod ki, ha az igénylés benyújtásakor a 41. életévedet még nem töltötted be, illetve, ha másik lakásban – vagyis az ingatlan-nyilvántartásban lakásként, lakóházként feltüntetett ingatlanban – nem rendelkezel legalább 50 százalékos tulajdoni hányaddal. A másik opció a CSOK Plusz hitel, ami szintén igényelhető 10 százalékos önerővel, ezzel pedig el is jutottunk a következő tipphez.
Amennyiben a családalapítás is a közeli terveid között szerepel, érdemes utánanézned ezeknek a lehetőségeknek is. A Falusi CSOK segítségével legfeljebb 15 millió forintos egyszeri, vissza nem térítendő támogatásra lehetsz jogosult, feltéve, hogy bizonyos preferált településeken tervezed megvásárolni az ingatlant. A CSOK Plusz (THM: 3,2%, közzétéve: 2024.08.08.) egy legfeljebb három százalékos, fix kamatozású lakáshitel, melynek maximum összege a gyerekek számától függ, legfeljebb azonban 50 millió forint. Emellett a CSOK Plusz igényelhető vissza nem térítendő támogatás formájában is, ami a második gyermektől jár a családoknak. Az állam 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást nyújt a hitel előtörlesztéséhez a második és minden további gyermek érkezésekor (már a 12 hetes magzat esetén). Igénybe veheted még a kamatmentes babaváró hitelt (THM kamattámogatással: 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 10,5%, közzétéve: 2024.08.08.), melynek része egy olyan támogatás is, mellyel gyermekenként csökkentheted a tőketartozásodat.
Ha megvan a kiszemelt lakás, és a vételár tíz – esetleg húsz, vagy egyéni döntés és lehetőség alapján még több – százaléka a rendelkezésedre áll, még nem dőlhetsz hátra, hiszen egyrészt képesnek kell lenned a havi törlesztőrészletek fizetésére, másrészt jövedelmi viszonyaid alapján nem biztos, hogy egyáltalán jogosult vagy az áhított összegre.
A két kérdés tisztázásában nagy segítségedre lesz egy online lakáshitel kalkulátor (lakáshitel vásárlásra THM: 7,1-8,2%, közzétéve: 2024.08.08), mellyel kiszámolhatod, hogy nagyjából mekkora hitelt vehetsz igénybe, és hogy ez havonta mekkora terhet jelent majd. Fontos tudni, hogy a bankok a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) segítségével határozzák meg, hogy havonta legfeljebb mekkora lehet a törlesztőrészletünk. Mivel a futamidő általában legfeljebb 30 év, ez a mutató a lehetőségeinket behatárolhatja. Havi 600.000 forint jövedelem alatt legfeljebb annak ötven, 600.000 forint felett annak hatvan százaléka lehet a havonta a pénzintézetnek fizetendő összeg, ezzel tehát érdemes előre kalkulálni.
Láthatod, hogy bár lakáshoz jutni sokszor nem egyszerű feladat, azért a vállalkozás nem is lehetetlen. A lakáshitel kalkulátor nagy segítségedre lesz, de ha további kérdéseid vannak, keresd fel valamelyik pénzintézet ügyintézőjét, esetleg egy független pénzügyi tanácsadót, akik megnyugtató válaszokat adnak majd neked. A lakáshitel komoly elköteleződés, ha azonban minden lehetőséget átgondolsz, olyan összeget veszel igénybe, melyet várhatóan vissza is tudsz fizetni és nem feledkezel meg egy megfelelő biztosítás megkötéséről sem, akkor biztonságosan vásárolhatod meg az első lakásodat.
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetőek el.
Ha az ember nem tud valamit megmagyarázni, akkor kezdi el emlegetni a sorsot, a szerencsét, vagy végső esetben a véletleneket.
